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大发快三 养老保险和医疗保险

发布时间:2019-06-12 10:13:29 已有: 人阅读

社保最有用的是养老保险和医疗保险。

社保交15年,养老保险终身有效,可以一直领养老金到去世;

社保交25年,医疗保险终身有效,看病医保可以一直报销,直到去世;

所以社保一般要交满25年(各地规定的年限会有差异)。

社保要交多少钱?能领回多少钱?

我详细讲解一下,答案稍长,耐心看完。

 

社保,就是我们常说的五险一金。

养老保险:公司每月替你交20%入社会统筹账户,自交8%入个人账户。

医疗保险:公司每月替你交9%,自交2%,另外自己需要交几元的大病统筹,用来报销重大疾病。大病统筹按自己工作地 上年职工月平均工资的1%交纳,帝都是3元。

失业保险:公司每月替你交2%,自交1%。工作地点不同,比例也稍有不同。

工伤保险:公司每月替你交0.5%,自己不用交。

生育保险:公司每个月替你交0.8%,工作地方不同,比例稍有不同,比如上海是按1%缴纳。自己不用交。

住房公积金:公司可以在5%—12%的区间内自行选择交多少,最常见的是8%。个人和公司交得一样多。也就是说,公司如果按工资的8%得交,个人也需要按8%的比例交。当然,有些公司为了减轻税负,会选择5%的最低比例交。

来看张表;上海2018年最新的社保缴费。

图片2.png

上班的人,缴费比例参考第一列。公司为你总共缴纳的社保比例是20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%。税前1万的工资来计算,公司每月就要给你交3950的社保费用。而你自己需要交的社保比例是,8%+2%+0.5%+8%=18.5%,自己需要交1850的费用。

也就是你每月社保账户上的5800元,将近七成的比例是由你工作的公司为你承担的,而你只需要负担三成,公司交的社保费用是你交的2倍还多。所以你每个月交社保费的时候千万别心疼,心疼的其实是公司。

除了单位能为你交社保,那些没工作但有收入的自由职业者,也可以自己选择交社保的,不过个人只能选择交养老保险和医疗保险。其余的四项,个人是交不了的。

比如按照2018年的上海灵活就业人员交养老和医疗得标准,自己就必须负担本来是公司应该交得那一部分。收入1万,自己就要交养老2800+医疗1150=3950元。肉疼。

现在大家知道得了社保的公司和个人的缴费比例,那又出现了一个问题,每个人的工资差别其实很大,有人一个月挣1000,有人一个月挣10万,如果都按这个比例缴费,差异太悬殊怎么办。要解决这个问题,就必须搞明白上面表里的“缴费基数”的概念。

其实每个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”,这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等费用经过统计和计算以后确定。比如上图里,上海公布的最低基数是4279元,最低基数按照上海平均工资的60%定义的。它的意义在于,上海正规工商注册过的社保单位,每个月为员工交的钱,最少也得4279×39.5%=1690元,而员工自己也最少要交4275×18.5%=790元,这样你和单位每个月要交的最低社保费就出来了。也就是说,哪怕你的工资每月只拿1000元的工资,只要是低于上海平均工资的60%,公司也必须按照4279的最低标准给你交社保。

除了最低基数之外,还有一个21396的最高缴费基数,即便是你月入10万,公司最多也只能给你交21396×39.5%=8451元,你自己也最多交21396×18.5%=3958元。也就是说,月入十万,最多也你能按照21396的最高标准交社保。而最高标准,是按照上海平均工资的三倍定义的。

如果你的工资不高不低,正好在最低和最高缴费基数中间,那你的社保缴费基数就是你的实际工资。比如在上海,每月税前10000万的收入,社保局就会每月扣掉你公司和个人总共10000×39.5+10000×18.5=5800元。

但是,也有一些无耻的公司,可能去社保部门给你申报你的社保缴费基数的时候,会故意隐瞒你的实际公司,比如你实际1万的工资,但公司的财务会按照最低4279的基数给你交社保,你自己每月只需要负担790元。许多人肯定会很高兴,因为自己扣的少了,到手的钱多啊。

实际上,你是吃了大亏的。因为如果按照10000的收入交,公司交的钱是你交的钱的两倍多,现在你交的少了,他们交的相应的也很少,他们等于从你身上省掉了3950-1690=2260元,要知道这些钱影响你退休后的养老金,退休后养老金可能只有别人的一半。此外,公积金也实实在在少了一倍。

图片1.png

千万不要因为贪图一点现在到手的小钱,就认为社保扣的越少越好,很傻很天真。

赶紧把工资条拿出来,如果你每个月扣600块的社保,那公司给你选的缴纳基数差不多就是600÷18.5%=3243元,如果你的工资明显高于这个数,那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工资条证据,打电话到工作地的人力资源和社会保障局打电话告它们,一告一个准。公司很害怕滴,说不定私下把少给交的钱,偷偷补给你。

下面一部分介绍社保费怎么领和怎么用。

1. 养老保险怎么领取?

按照规定,养老保险一定要交满15年之后,还要到退休之后才能终生享用,按月发放。如果在退休前没有交满15年,等你退休了之后,国家会把你每月交的8%个人账户上的养老金退还给你,而公司给你交的20%你就别想了,国家会把它全部划到养老统筹基金的大资金池子里去。

交足了15年,甚至交了25,30年,又到底可以领多少呢?算法比较复杂。

养老金领取有两个账户组成,个人账户养老金+基础账户养老金。

先说个人账户:

个人账户养老金领取金额=个人账户的储蓄额÷个人账户养老金计发月数。

个人账户的储蓄额,就是你个人每月承担的8%部分,常年积攒下来而来的钱, 计发月数其实就是大概估计了退休之后还能活多少个月。国家人社部给出的数据是,50岁退休计发195个月,55岁退休计发170月,60岁计发139个月。这个数据是根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值。

再说基础账户:

基础养老金领取金额=(全省上年度员工的平均工资+全省上年度员工月平均工资×缴费指数)÷2×缴费年限×1%

缴费指数指的是你退休时工资和当年社会平均工资的比值。

举个例子,老李35岁参加社保,每月工资3000,到今年缴纳了25年之后60 岁退休。

先看个人账户:老李缴纳25年的工资是3000,那老李退休后它个人账户储蓄额一共是3000×8%×12个月×25年=72000元。

60岁退休,计发139个月,老李每年可以从自己的个人账户领取公积金72000÷139=517元。

再来看基础账户养老金:

老李退休时,所在省的25年平均工资是2000块,上年度平均工资是2500。

按照公式,先计算缴费指数=3000÷2000=1.5

老李每月从基础账户领取的养老金=(2500+2500×1.5)÷2×25年×1%=781.25元。

老李60岁退休后,每月能领出的养老金=517+781.25=1298.25元。

只要老李活着,就可以一直每月领取这1298.25元,一直到去世。而且如果每年社会平均工资增长,老李的养老金也会跟着增长。过去10几年,养老金每年都保持了8%左右的增长,增长幅度很可观。

上面的例子看的出,养老金一定是多交多得,少较少得。高收入者保费部分分配给低收入者。

有人要问,如果老李活不到计发月数139个月怎么办。这种情况,国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属,但公司给你交到基础账户里的钱就拿不回来了,放在基础账户的大池子里去补给实际寿命超过计发139月的长寿者。

2. 医疗保险怎么用?

前面不是说了吗,单位每月给你交的医疗保险是9%,个人每月交大概2%外加几元钱的大病统筹钱,这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。而你自己交的2%的钱,国家每月都会拨发到你的医疗卡上,比如你工资5000,国家每月都会把你交的100元划入你的医疗卡,你平时感冒,发烧去医院看门诊,或者去药房拿药,都可以直接刷卡消费。

 

公司替你交的9%,就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说,就是为了你以后因病住院,报销用。

按照国家规定,你2018年1月开始缴纳医疗保险,那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了,但是要6个月之后你才能住院报销。

具体怎么报,举个例子说一下。

如果小A因手术在北京三级医院住院,用药都在医保范围之内,手术加住院一共花了8000块,医保报销的时候,首先会扣掉一个免赔额,也就是起报线,低于这个免赔额不报。免赔额各地不一,目前北京是1300。剩下的6700元,按照80%的比例报销,可以报销掉5360。

自己需要自费1340。

小A这次住院,1340的自费部分+1300的免赔额=2640元。并且这2640元,也可以从你医保卡里扣的,只要你卡里的资金宽裕。

一场8000的手术,自己只负担了2640,以前看病贵的问题,因为参加了社保,也不再是顽疾。不得不说,国家的这项政策,真的很给力了。

注意,医疗报销必须要交满25年之后才能在退休后终身享受,如果你60岁退休,那最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。

3. 工伤保险

这个险,一般很少用。只有在大家工作或者下班的时候发生意外才用的上,这里就不多了。

只提醒大家注意保存一下证据,比如在上班途中被车撞,那就赶紧报警,让警察开事故鉴定,证明是上班途中发生事故。这样工伤保险会赔一部分钱给你。

4. 生育保险

生育保险,是国家对怀孕和分娩小姐姐们的“带薪假期”和“霸王就医”的福利。

只要连续缴费满一年,就可以领取生育津贴,还可以对产检、住院生娃的费用报销,许多人都是白交了钱,而不知道怎么用。

先说生育津贴能领多钱,生育津贴说白了就是公司女员工在修产假期间,公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。

生育津贴=员工所在用人单位月缴费平均工资/30 X产假天数

举个例子,假设小M所在的公司,上年平均公司是5000,小M顺产,按照国家规定,小M可以获得98天产假。

小M在家休产假的98天,可以向公司申请到5000÷30 X 98=16333元的生育补助。这个钱,小M不能个人申请,必须先向公司申请,最后由社保划拨给公司。

如果小M的工资是6000元,高于公司的平均工资,差额部分1000÷30 X 98=3266元,公司必须补足。

另外,如果小M在怀孕期间孕检两次花了1000元,生孩子住院手术费2000元,生育保险都可以全额报销。

 

男生也交生育保险,那男生可以享受生育保险吗?

如果你是男生,你老婆没有工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年,那你也可以报销生育保险。同样是上面的例子,只不过男生只能报销掉两次孕检1000+生孩子住院手术费2000的各一半,也就是1500元。

至于女生在家休产假又领钱的生育津贴,男生就不要痴心妄想了。

女生有生孩子计划的话,抓紧提前一年找到公司交一年生育保险,生娃在家白赚。

5. 失业保险

这个也要交满一年才能享用,一般交一年拿两个月,交两年拿四个月,终身交最多拿24个月。

举例来说一下,如果小B在上海2017年1月1日新参加工作,月薪10000,今年2018年1月1日你被公司辞退了,如果这一年公司以你的工资为社保基数为你交了社保,你可以拿到两个月的失业保险,按照17年上海失业保险每月1660的标准来领取,领两月就是3320元。

而至于领取标准,各地不一样。

但,如果你是合同没到期炒掉公司走人,即便交满了一年也享受不到失业保险。

6. 住房公积金

对于要买房的人来说,这个真的是太重要了。

1万的税钱工资,就算公司给你按最低标准5%,自己交5%,一个月自己公积金账户上有1000入账。

连续交十年,自己账户上也有96000,其中一半是公司给出的。

这种好事,谁能忍心拒绝呢!

这些钱,可以还房贷、交首付、租房、装修,如果换城市工作,凭借辞职证明都可以把钱取出来装进自己腰包。

就算你一直用不上这钱,最后退休的时候,都可以一次性全部取出来。

更重要的是可以向公积金申请贷款,利率比商业银行低很多。目前公积金贷款利率是3.25%,商业贷款利率是4.9%。利率低了50%。如果买房贷款100万,分30年等额本息还,如果使用公积金贷款,每月还款4352.06元,如果使用商业贷款,每月还款5307.27元。每月少还房贷955.21元。

可以说,社保是一项涵盖我们养老、医疗、住房、生育、失业、工伤六大最主要生活领域的的社会福利。公司给我们交了三分之二,国家财政每年还要补贴上万亿,对于大多数人来说,领回来的钱,都比交的钱多。

 


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