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银行个人消费进一步收紧 监管趋紧

发布时间:2019-06-12 02:05:14 已有: 人阅读

  4月28日,北京银监局向管辖内的多家银行发布了《北京银监局关于个人综合消费领域风险提示的通知》,提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费发放金额不超过100万元,期限为10年以内。

  上述通知也被看做是去年12月份银监会发布的《中国银监会办公厅关于个人消费领域风险提示的通知》在北京的落地。

  据记者了解,虽然其他地区目前没有单独针对个人消费的监管通知出台,但是部分省份银监局曾下发了关于加强风险提示的通知,其中也明确提出了要注意个人消费领域风险。部分银行早在去年就已经收紧了个人消费,某大行北京分行去年就已经规定了最高100万元的限额和最长10年的期限。

  “个人消费‘挂羊头卖狗肉’的情况很多。”某国有银行个金部人士告诉记者,最主要的原因就是之前这方面的管理不是很规范,存在漏洞。

  根据个人消费贷的性质,它必须是“专款专用”。银监会明确规定,个人消费“不得用于购房、投资等消费领域”,但此前由于银行消费贷贷前审查不严、中介公司从中牵线搭桥、装修公司暗中帮忙,消费贷“挪作他用”已成为普遍现象。

  上述北京银监局的通知称,由于调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题,使得被挪用于投资、购买住房、生产经营等方面。

  “个人消费的违规挪用主要集中在受托支持。”该个金部人士告诉记者,受托支付是将直接付给合同约定用途的借款人交易对象。按照银监会2009年颁布的《个人管理暂行办法》相关规定,30万元以上的个贷必须采取银行受托支付,30万元以下小额可以采用自主支付。

  “受托支付需要用途证明材料。”个金部人士告诉记者,“此前没有规定什么可以作为用途证明材料,各家银行可以自主操作。不少收据和交易合同就被作为证明,但是收据和合同很容易造假———这也是为什么中介公司很火,因为它可以协助将这些材料都备齐,即使检查的话也很不好查。”

  监管加强余额降低而消费贷用途错配导致银行潜在的风险隐患增加。从去年上市银行年报来看,个人不良余额和不良率同比均有所上升。工行去年末个人不良率为0.75%,2012年同期为0.59%,上升了0.16个百分点,而个人消费不良余额上升是主要原因之一。建行去年末个人消费不良余额为7.8亿元,同比增加0.4亿元,不良率也上升0.17个百分点至1.09%。

  也正基于此,“95号文”特别强调,应“多方查证用途的真实性”:从交易价格、借款人消费需求、消费意愿等维度对消费贷合理性进行深入分析。

  而央行和银监会早在2010年就曾发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》,要求各商业银行加强对消费性的管理,禁止用于购买住房。但是,消费贷用途错配的情况并不见减少。在去年“国五条”实施时,由于银贷业务收紧,市场就再现消费用做购房款的情况。

  “不少银行其实也就是做到形式上合规,尤其是一些小银行。”上述个金部人士表示,毕竟这一块目前管理细则还不是很完善。

  针对屡禁不止的情况,去年底,银监会下发了《中国银监会关于个人消费领域风险提示的通知》就严格提出,不得将调查的全部事项委托第三方完成,综合消费不得用于投资,对住房按揭和综合消费实行分类管理,并严格按照合同约定监控用途。

  而从去年开始,监管部门要求各地加强对消费现场检查力度的任务,对综合消费中大额、长期占比较高的商业银行要重点关注。

  去年年报数据显示,在规范重拳之下,个人消费余额出现下降。建行去年消费贷同比下降90.66亿元、工行下降104.73亿元。主要原因均是加强风险控制、调整产品结构所致。

  业内人士表示,个人此前被挪用主要原因还是规避贷后监测很容易。“比如支付后,由中介公司取现,再存入别家银行的中,放贷银行就无法监测资金流向了。”有业内人士说。

  “虚开收据和合同不用缴税。如果要求必须用正式的销售来作为证明材料的话。对于中介公司而言,就将付出一大笔费用。”该个金部人士向记者算了一笔账,现在中介公司通过开假合同和收据,一般会收取1.2%~3%的费用。开要缴税,首先是营业税,签合同的印花税,再加上企业所得税,成本很可能达到7.5%以上,“这个钱当然会转嫁到借款人身上,这样成本就增加不少。”

  据记者了解,实际上去年以来,不少银行已经加强了个人消费的贷前审核,效果也是显而易见的。有媒体报道,目前不少中介已经表示无法继续操作将个人消费贷用于购房。

  业内专家表示,基于防范风险和促进消费金融健康发展的思路,监管层多次鼓励对改善民生、居民日常消费需求等方面的投放,希望消费是“小额短期”,而非目前的大额长期。“如果北京地区限额的效果好,别的地区也有可能相继出台相关政策。”上述个金部人士判断。杜金

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